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流动资金简直所剩无多少

时间:2016-09-25 11:12来源:未知 作者:admin 点击:
■个案材料 28岁,女(姓范),未婚,月收入:3万元,年收入40万元。 资产:50万元用于投资(不断定收益),10万元股票投资(亏损15%),30万元流动资金。 负债:房贷48万元(非自己名下)。 每月支出:房租2500元,月供3800元,孝顺父母1000元,保险500元,服饰化妆

  ■ 个案材料

  28岁,女(姓范),未婚,月收入:3万元,年收入40万元。

  资产:50万元用于投资(不断定收益),10万元股票投资(亏损15%),30万元流动资金。

  负债:房贷48万元(非自己名下)。

  每月支出:房租2500元,月供3800元,孝顺父母1000元,保险500元,服饰化妆1000元,交际出行花费2500元。

  理财目标

  规划购置一套升值潜力大的自住房产约100万元,首付30万元。

  卖掉现有房屋买潜力大房产

  范女士计划购置一套升值潜力大的自住房产约100万元,首付30万元。因为是范女士名下第一套房产,依照北京市当初的房贷政策,首套房贷款利率最低可以享受8.5折利率。如采取30年等额还款,月供为4004.22元,如采用20年等额还款,月供为4841.94元。

  就目前的状况来看,范女士资产存在重复支出。首先,就每月支出方面来看,范女士每月支付房租2500元,月供3800元,两者属于统一效用项下重复支出。其次,范女士负债房贷48万元,租住房一套,并且计划购置房产一套,三者亦属于反复支出。

  改良方案一:持续租住房屋并将现有房屋出租,或者退掉租住的房屋搬到现有房屋中栖身。范女士目前租住屋宇,支付租房费用的同时支付月供,这样不光造成房屋空置、资源的挥霍,范女士亦须要每月支付更多的用度。如采用改善计划,范女士可以每月节俭出三四千元,基础能够覆盖新购置房屋的月供,一举多得。

  改善方案二:销售现有贷款房屋,购置优质房产。范女士负债房贷48万元,并且方案购置一套升值潜力大的自住房产。就收支情形来看,范女士每月的收入3万元,每月支出或许为11300元,每月结余18700元。范女士现阶段月供3800元,假如再次购置房屋,则下一套房屋的月供势必将占用范女士每月结余的部分,减缓资本积聚的速度。因为房产投资存在占用资金大、变现艰苦、受政策影响性强的特色,在目前房产调控的大背景下,难以呈现多少年前疾速的上涨行情,投资回报率显明降落。因此,范女士可以斟酌发售负债房贷房屋,用出卖房屋资金购置更具投资潜力的房产。

  理财目的

  想疏散投资(保本稳收益+股票型基金定投+保险分成型增强),这局部不懂调配,请给予倡议。

  50万分散投资 结余做定投

  经由以上购房购车计划的实现,下面让咱们来从新梳理一下范女士的资金状况。范女士目前资产为50万元投资(不确定收益),10万元股票投资(亏损15%)。范女士理财目标为分散投资(保本稳收益+股票型基金定投+保险分红型加强)。

  根据范女士稳重的投资风格,暂时将范女士风险蒙受才能假设为稳健型。依据这一风险属性,比拟幻想的资金占比为:流动资金占10%,约为6万元,固定收益类产品占60%,约为36万元,基金及权益类产品占30%,约为18万元。

  通过回测从前6年的市场行情,这样的配置比例将给范女士带来的整体资金预期收益率为7.26%,预期概率为超过50%,最低可能受益为-6.79%,这样的比率低于5%。

  因而可将50万元投资(不肯定收益)掏出,分配6万元左右作为流动资金应用,分配36万元投资到固定收益类产品中(好比银行理财、分红保险、保本基金、养老保险等),分配8万元投资到权利类产品中(比方开放式基金、黄金、股票等)。另外,将每月净结余部门进行分配,30%定投基金,约合5000元,残余11000元可以临时储蓄。

  理财目标

  购置代步小车一部,价值大略20万元(有号)。

  结余资金较多 可分期购车

  范女士筹划购置代步小车一部,价值大概20万元。就目前范女士的资产状态而言,提议考虑贷款购车,起因有以下两点:

  第一,范女士投资房产,流动资金30万,香港六i合彩开奖结果,首付款30万,流动资金简直所剩无几。第二,范女士每月的收入3万元,每月支出大概为11300元,每月结余18700元,结余较多,有能力偿还汽车贷款。采用贷款情势买车有以下几点利益:第一,可以更好天时用每月结余资金,提前享受汽车带来的方便。第二,可以满意范女士购房、购车的双重需要。

  可行性分析:目前,银行在审核贷款时,一个独特的参考指标是还款人的月供不得超过收入的50%。以招行的购车贷款为例,首付款为30%,合6万元,贷款期限最长5年,月供为2774.81元。范女士原每月结余18700元,减去计划车贷月供2774.81元,计划净结余为15925.19元,完整在范女士的承受能力以内。

  范女士每月支付房贷月供3800元,计划新购置房屋月供4841.94元(以20年等额月供为例),计划车贷月供1774.81,共计计划月供10416.75元,占每月收入的34.7%,算下来,低于50%,在政策面上具备可行性。

  ■ 财务状况分析

  综合范女士的情况来看,范女士现在个人资产包含50万元投资、10万元股票以及30万元流动资金,共计90万元;个人负债为48万元房贷,个人净资产42万元。范女士每月的收入3万元,每月支出为根本生活支出、房租跟月供,大概为11300元,每月结余18700元。范女士年收入40万,年支出135600元。年结余264400元。从以上数字可以看出,属于高资产、高收入、高支出人群。

  从范女士目前的资产配置来看,范女士有50万元投资(不确定收益),10万元股票(亏损15%,合1.5万元),30万元流动资金。投资净亏损1.5万元,整体投资回报率为-1.67%,同期一年定期基准利率为3%,整体投资回报率低于一年按期基准4.67%,投资回报率偏低。流动性方面,范女士有30万资金处于流动状况,资金流动性强,资金使用效力偏低。

  从负债及支出方面剖析,范女士有48万元房贷,月供3800元,房租2500元,此外保险、衣饰化装、孝顺父母及交际出行等固定支出共计5000元。从负债支出构造来看,范女士每月既支付房贷月供3800元,又支付房租2500元,存在支出冗余。从支出效用来看,范女士支出笼罩了寓居、保障、衣服、养老、出行等生活各个方面,部署公道,可能实现必定的生涯品质。

  从投资作风来看,范女士打算购置不动产,同时购买代步车辆,投资目表明确,重视资产带来的效用,注重进步生活质量,范女士目前资金支出冗余,整体投资回报率偏低,闲置资金量大,可见范女士不大注重资金回报率。综合以上分析,范女士属于开辟型,投资危险偏好持重。

  英瑛 招商银行北京双榆树支行贵宾理财经理

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